前不久,阿里巴巴与苏宁云商宣布达成全面战略合作。双方将整合优势资源,利用大数据、物联网、移动应用、金融支付等手段打造O2O移动应用产品；并尝试打通线上线下渠道,实现两个体系的对接。
据了解,在阿里系,蚂蚁金服的业务布局目前已达到了互联网金融的全领域覆盖,这次聚宝把理财的业务分拆出去后,在信贷上还拥有“花呗”和“借呗”,征信上推出“芝麻分”等,蚂蚁金服的综合化金融发展将更为广泛。
易观智库高级分析师马韬认为,未来互联网金融发展模式将走产业融合发展道路,金融行业相互支撑,走综合化服务道路。
互联网金融 时代来临
互联网已成潮流。互联网金融是互联网时代正在酝酿的新生态金融。
国内互联网金融的商业模式一般分为六大模式:第三方支付、P2P、众筹、大数据金融、信息化金融机构和互联网金融门户。
在过去两年互联网金融的大浪潮下,这六大模式下都孕育出了较为出色的企业,比如91金融、红岭创投已经在筹划上市,事实证明用互联网思维改造传统金融行业的方式已经取得了成功。P2P平台则改变了民间小贷,股权众筹网站改变了传统天使投资,证券类app改变了股民们选股炒股习惯。这些出色的互联网金融公司通过用户和平台思维把传统金融参与的门槛降低,效率提高,把之前针对高净值用户的百万产品打造成了只需百元就可投资的大众产品。互联网金融在大数据运用及风险控制方面也比传统金融更灵活,如倡导量化投资的钱大人就是将大数据贯穿于整个投资过程,程序化控制投资行为,增加用户的操作便捷性,从而提高了交易的成功率。
而互联网金融企业为何能在短短20年时间里,从无到有,并超越传统金融机构数十年的积累。主要原因在于两个方面:其一,互联网化带来了信息透明高效和用户体验提升；其二,金融化、证券化使得参与传统金融产品资产的流通渠道更广和门槛更低。因此,互联网金融 模式不仅能改变传统金融行业,也能变革传统非金融行业。
值得注意的是,互联网金融的落脚点仍然是金融。互联网金融的重点并非是互联网技术对传统金融的代替,而是便捷的通讯技术对传统支付手段的丰富、互联网产生的大量数据和数据挖掘手段,以及由此产生的互联网信用对传统金融工具和金融服务的有益补充。
阿里在互联网金融的花样布局
作为最赚钱的中国互联网标杆企业,阿里在互联网金融方面已经有了相对清晰的发展逻辑。
经过十余年的积累,阿里已经形成了“CBBS生态链”,即消费者、渠道商、制造商、服务的多重集合。在互联网金融领域的探索和布局,阿里金融从内涵到外延都在不断进化中。
在阿里新的互联网金融模式下,支付宝、小微金融集团、余额宝、众安在线以及在路上的阿里网商银行等全面开花。
支付宝成立于2004年,目前拥有8亿用户。起初,作为第三方支付平台,支付宝所扮演的仅仅是对接淘宝商家的担保媒介的角色。而后伴随着技术手段的一点点完善、安全性得到进一步保证,支付宝所接入的服务也越来越多,小到充值交水电煤气费,大至信用卡还款银行转账。而今,当O2O开始成为商业主流的时候,支付宝则承担了越来越多的服务,线上线下支付、打车叫车、预约挂号、订票选座等等,只有你想不到的,没有它做不到。
2013年3月,阿里巴巴集团又宣布成立阿里小微金融集团,由阿里巴巴的“女二号”彭蕾出任CEO。阿里小微金融集团的主要业务将涉及支付、小贷、保险、担保等领域。阿里小微金融将主要面对小微企业和个人消费金融两块,资金主要来自于阿里位于浙江和重庆的两家小额贷款公司。相较于传统银行机构贷款的复杂流程和高门槛,阿里小微金融可谓是一个真正的颠覆,就如马云所说,“如果银行不改变,我们来改变银行。”
余额宝则是2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款生息业务。通过“余额宝”,用户可以将支付宝中的沉淀资金购买相应的货币基金进行盈利,因其利率高于银行存款,使得余额宝一面世便吸引了众多用户蜂拥而上。余额宝的出现,绝不仅仅是改变了人们投资习惯那么简单。在去年上半年,尽管各种理财、网贷、信贷产品已经很多,但互联网金融的概念并没有被广泛提及。
众安保险2013年底成立,是国内首家互联网保险公司,由三马(阿里巴巴马云、腾讯马化腾、中国平安马明哲)共同发起。在股权架构方面,牵头方阿里巴巴持股19.9%,是最大单一股东；腾讯和中国平安分别占15%并列为第二大股东。除此之外,还有六家小股东,分别是携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德信投资、远强投资。
和腾讯、苏宁等巨头一样,阿里早就觊觎着民营银行这块蛋糕,目前已经开业的阿里网商银行也正行走在路上。
携手苏宁差异化布局互联网金融
阿里正在携手苏宁,对互联网金融进行差异化布局。二者的合作被视为落实国家互联网 战略,线上线下商业全面融合的一个标志性事件。
8月10日,电商巨头阿里巴巴与线下零售巨头苏宁云商联合宣布:根据协议,阿里巴巴集团将投资约283亿元参与苏宁云商的非公开发行,占发行后总股本的19.99%,成为苏宁云商的第二大股东。与此同时,苏宁云商将以140亿元认购不超过2780万股的阿里巴巴新发行股份。双方将全面打通电商、物流、售后服务、营销、大数据等线上线下体系。
国家统计局数据显示,2014年我国电子商务快速发展,全社会电子商务交易额达到16.39万亿元,同比增长59.4%。业内人士认为,电商在经历近10年的探索式增长之后迎来二次成长期,我国移动互联网的迅速发展,为电子商务的发展提供了广阔空间。而这次阿里苏宁的联手,又为互联网未来发展模式提供了广阔的发展空间和想象空间。
差异化布局互联网金融,如何理解?阿里和苏宁如何进行互补?
阿里的优势在于,阿里系的蚂蚁金服发展迅猛,旗下的业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等。而苏宁于2013年初成立的金融事业部,目前已涵盖互联网支付、供应链融资、保险代理、个人/对公理财、消费信贷等业务。从各自的业务板块上来看,两者之间一旦联手,几乎涵盖了当前国家各个层面允许从事的所有金融业务,而这其中所释放出来的市场将会是目前阿里市值的几百倍,阿里将借此向全面布局综合化金融迈出坚实的一步。
从行业的角度来看,互联网经济与传统企业合作是未来电子商务发展的大趋势,阿里苏宁携手共进,互补短板,将对未来的中国电子商务格局形成巨大影响,并对互联网金融发展态势产生巨大推动作用。
本文来源：北京青年报
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